Почему телефон никогда не заменит кредитку

«На данный момент Visa и MasterCard настолько универсальны, что барьер для выхода на рынок новой платежной системы практически непреодолим», — комментирует главный финансовый аналитик IDC Аарон МакФерсон.

В результате этот и другие факторы, упомянутые ниже, такие, как сборы, процентные платежи и надбавки, раздражающие и самих владельцев кредитных карт, и владельцев торговых сетей, несомненно, сохранятся и на смартфонах.

При оплате товара кредиткой с торговых сетей обычно взимается 3% от размера транзакции. Независимо от того, как лично вы платите за покупку, это все равно приводит к повышению цен на все товары, ведь торговые сети должны каким-то образом окупить дополнительные расходы.

И, к сожалению, индустрия кредитных карточек — редкий пример рынка, нечувствительного к влиянию новых технологий. Во всяком случае, на данный момент.

Для оптимистов ожидаемый переход с кредиток на телефоны — прекрасная возможность ослабить «трехпроцентное» давление. В конце-концов, как может передача нулей и единиц, в большинстве случаев осуществляемая бесплатно, стоить целых 3% от цены купленных продуктов или одежды? Пока что, кажется смешным, что перемещение столь маленького количества данных может стоить так дорого.

Несомненно, есть основные затраты на ведение бизнеса. Подобно тому, как мы платим «налоги» за пользование кредитной карточкой, даже выходя из дома с одними наличными в кармане, также и владелец карты должен регулярно платить за пользование ею, чтобы не попасть в список злостных неплательщиков. Эти неоплаченные счета являются основной причиной, почему эмитенты говорят, будто необходимо держать проценты по невыплаченным платежам на том уровне, на котором они были изначально.

К тому же, существует проблема с «обратными платежами», когда банк возвращает деньги потребителю, чья карточка «засветилась» в мошеннической сделке, представляя интересы кредитных систем и PayPal.

Посредников станет еще больше!

При переходе с кредитных карточек на «кредитные телефоны» посредники будут играть ту же роль и все так же будут получать свой процент от денежных переводов. А возможно, в общей цепочке транзакций их станет даже больше. По словам МакФерсона, для этого есть две ключевые предпосылки: во-первых, усилия крупных игроков на интернет-рынке, а во-вторых — тот факт, что интернет никогда не сравнится по надежности, производительности и безопасности, с кредитными картами.

«Люди склонны недооценивать сетевой эффект: Платежная система тем более ценна, чем больше людей в ней участвует», — отметил МакФерсон, добавив, что конкурировать с Visa и MasterCard практически невозможно «если только вам не посчастливится найти нишу, которая еще не обслуживается карточками компаний подобных PayPal или eBay. Даже PayPal сейчас, как правило, является лишь каналом для доступа к карте или текущему счету».

Bloomberg недавно сообщил, что согласно анонимным источникам, работающим в этой индустрии, три крупнейшие национальные сети сотовой связи — AT&T, Verizon Wireless и T-Mobile — хотят потеснить Visa и Mastercard с рынка кредитных карт с помощью смартфонов, оснащенных чипом на основе технологии NFC (Near Field Communication — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия). Встроенный чип увеличит конечную стоимость телефона от 10 до 15 долларов и может использоваться для безопасной оплаты в точках розничной торговли.

Мобильные операторы выходят на рынок Visa и MasterCard? Это ведь только увеличит конкуренцию, верно? Нет, неверно.

Индустрия кредитных карточек — редкий пример рынка, нечувствительного к влиянию новых технологий.

Компании не будут осуществлять все процедуры в одиночку. Они состоят в партнерстве с Discover – еще одной компанией со специализацией в области кредитных карт. Возможно, потому и MasterCard и Visa уже выпустили свои мобильные телефоны для проведения расчетных операций (К примеру, партнерство MasterCard MoneySen с Visa DeviceFidelity). Хотя ранее Discover ничего не сообщала о своих планах развития в области мобильных платежных систем. Кроме того, операторы сотрудничают еще и с Barclays, крупнейшим в стране эмитентом кредитных карт MasterCard и Visa, что позволит им предлагать свои сервисы еще и их владельцам карт.

Почему же операторы не пытаются обойти сети кредитных карт через интернет, или, что еще лучше — через свою собственную 3G-сеть? И что мешает новой компании связать чипы мобильных телефонов с платежной системой через интернет, вместо того чтобы пытаться дублировать сети Visa и MasterCard?

«Одна из причин надежности Visa — использование выделенных линий и соединений», — комментирует МакФерсон. — «Если вы собираетесь попробовать сделать что-либо через публичный интернет – ваша надежность и доступность резко падает. Даже если вы будете пользоваться мобильной телефонной сетью, никто не захочет оказаться в ситуации, когда невозможно будет заплатить из-за отсутствия 3G-сигнала. Работа интернета ненадежна и подвержена отказам и сбоям. Это заведомо небезопасно. Я не думаю, что какой-либо из этих способов сможет заменить сети кредитных карт».

Люди ежедневно проводят миллиарды безопасных транзакций в интернете, но если хакеры узнают о предстоящей сделке в определенных сегментах сети, они рано или поздно получат желаемое путем удаленных или локальных атак.

Кроме того, даже небольшое снижение скорости интернета может повлиять на рентабельность розничного магазина, увеличив очереди и обманув тем самым ожидания покупателей. Мы все знаем, что не бывает идеального интернет-соединения – у всех нас иногда бывают проблемы со скоростью связи.

Продолжение на стр. 2